Estensione obblighi informativi al fideiussore consumatore ex art. 124-bis TUB

In merito all'estensione degli obblighi informativi precontrattuali al fideiussore, la questione richiede di analizzare il coordinamento tra le norme speciali del Testo Unico Bancario (TUB) e i principi generali del codice civile in materia di garanzie e buona fede.

1. Inquadramento normativo e obbligo di informazione

L'art. 124-bis del TUB impone al finanziatore l'obbligo di valutare il merito creditizio del consumatore prima della conclusione di un contratto di credito. Sebbene la norma sia testualmente riferita al "consumatore" che accede al credito (credito al consumo), la giurisprudenza e la dottrina hanno progressivamente esteso la tutela del dovere di informazione anche alla figura del garante persona fisica, in virtù del principio generale di buona fede nelle trattative ex art. 1337 c.c. 1Codice CivileArt. 1337 c.c.Art. 1337. (Trattative e responsabilita' precontrattuale). Le parti, nello svolgimento delle trattative e nella formazione del contratto, devono comportarsi secondo buona fede..

Il sistema delle garanzie prevede infatti presidi specifici volti a evitare che il creditore agisca a danno del fideiussore:

• Art. 1956 c.c.: Prevede la liberazione del fideiussore per obbligazioni future se il creditore concede credito pur conoscendo il peggioramento delle condizioni economiche del debitore, senza autorizzazione del garante 2Codice CivileArt. 1956 c.c.… (Liberazione del fideiussore per obbligazione futura). Il fideiussore per un'obbligazione futura e' liberato se il creditore, senza speciale autorizzazione del fideiussore, ha fatto credito al terzo, pur conoscendo che le condizioni patrimoniali di questo erano divenute tali da rendere notevolmente piu' difficile il soddisfacimento del credito. ….
• Art. 1938 c.c.: Disciplina la fideiussione per obbligazioni future (fideiussione omnibus), subordinandone la validità all'indicazione dell'importo massimo garantito 3Codice Civileart. 1938 c.c.Art. 1938. (( (Fideiussione per obbligazioni future o condizionali). )) ((La fideiussione puo' essere prestata anche per un'obbligazione condizionale o futura con la previsione, in questo ultimo caso, dell'importo massimo garantito)) . ….

2. Estensione dell'obbligo al fideiussore (Orientamento giurisprudenziale)

La Corte di Cassazione ha chiarito che il dovere di comportarsi secondo buona fede e correttezza grava sulla banca non solo verso il debitore principale, ma anche verso il fideiussore.

Secondo la giurisprudenza di legittimità:

• Dovere informativo e Art. 1956 c.c.: La banca ha l'obbligo di informare il garante se, durante il rapporto o al momento della sua costituzione per debiti futuri, è consapevole che le condizioni patrimoniali del debitore sono divenute tali da rendere notevolmente più difficile il soddisfacimento del credito 2Codice CivileArt. 1956 c.c.… (Liberazione del fideiussore per obbligazione futura). Il fideiussore per un'obbligazione futura e' liberato se il creditore, senza speciale autorizzazione del fideiussore, ha fatto credito al terzo, pur conoscendo che le condizioni patrimoniali di questo erano divenute tali da rendere notevolmente piu' difficile il soddisfacimento del credito. …. Come evidenziato in Cass. civ. sez. III, Ordinanza n. 01975/2025 4Cass. civ. sez. III, Ordinanza n. 01975/2025… che, secondo la Cassazione, era nulla per violazione della normativa antitrust; e, con un secondo motivo, la violazione dell’art. 1956 c.c. per avere il giudice rigettato l’eccezione di estinzione della fideiussione pur avendo la banca dato …, la violazione di tale dovere può portare alla liberazione del fideiussore 4Cass. civ. sez. III, Ordinanza n. 01975/2025… che, secondo la Cassazione, era nulla per violazione della normativa antitrust; e, con un secondo motivo, la violazione dell’art. 1956 c.c. per avere il giudice rigettato l’eccezione di estinzione della fideiussione pur avendo la banca dato ….
• Il merito creditizio: Sebbene l'art. 124-bis TUB sia specifico per il credito al consumo, il principio di "prestito responsabile" impone alla banca di non aggravare il rischio del garante omettendo informazioni essenziali sulla solvibilità del garantito. In Cass. civ. sez. I, Ordinanza n. 05017/2023 5Cass. civ. sez. I, Ordinanza n. 05017/2023… Adita da Salonia, la Corte di appello di Torino, con sentenza pubblicata il 3 agosto 2015, in parziale riforma della sentenza di primo grado: accertò che Salonia si liberò, ex art. 1956 cod. civ., dalla fideiussione da lui prestata a far tempo dal 10 giugno 2008; confermò la statuizione relativa all'obbligo di Salonia …, viene ribadito che la banca deve agire secondo buona fede nel rapporto con il fideiussore, richiedendo autorizzazioni o fornendo informative a fronte di mutamenti rilevanti nel rischio 5Cass. civ. sez. I, Ordinanza n. 05017/2023… Adita da Salonia, la Corte di appello di Torino, con sentenza pubblicata il 3 agosto 2015, in parziale riforma della sentenza di primo grado: accertò che Salonia si liberò, ex art. 1956 cod. civ., dalla fideiussione da lui prestata a far tempo dal 10 giugno 2008; confermò la statuizione relativa all'obbligo di Salonia ….
• Onere della prova: La prova delle condizioni deteriorate del debitore e della conoscenza di esse da parte della banca spetta al garante che eccepisce l'estinzione o la nullità 6Cass. civ. sez. I, Ordinanza n. 11333/2023… ha ritenute valide, disattendendo l’assunto; 2) violazione e falsa applicazione degli artt. 1175, 1375, 1938 e 1956 c.c., perché ove pure le fideiussioni fossero state valide, esse erano comunque da reputarsi estinte, in quanto ….

3. La clausola di conoscenza del fideiussore

Spesso le banche eccepiscono che il fideiussore, essendo magari legato da rapporti di parentela o professionali al debitore, sia già a conoscenza della situazione di sovraindebitamento. Tuttavia, la giurisprudenza sottolinea che:

1. L'impegno contrattuale del garante a tenersi informato non esonera la banca dal dovere di correttezza 4Cass. civ. sez. III, Ordinanza n. 01975/2025… che, secondo la Cassazione, era nulla per violazione della normativa antitrust; e, con un secondo motivo, la violazione dell’art. 1956 c.c. per avere il giudice rigettato l’eccezione di estinzione della fideiussione pur avendo la banca dato ….
2. La banca non può concedere nuovo credito facendo affidamento esclusivamente sulla garanzia, se sa che il debitore non sarà in grado di adempiere 2Codice CivileArt. 1956 c.c.… (Liberazione del fideiussore per obbligazione futura). Il fideiussore per un'obbligazione futura e' liberato se il creditore, senza speciale autorizzazione del fideiussore, ha fatto credito al terzo, pur conoscendo che le condizioni patrimoniali di questo erano divenute tali da rendere notevolmente piu' difficile il soddisfacimento del credito. … 5Cass. civ. sez. I, Ordinanza n. 05017/2023… Adita da Salonia, la Corte di appello di Torino, con sentenza pubblicata il 3 agosto 2015, in parziale riforma della sentenza di primo grado: accertò che Salonia si liberò, ex art. 1956 cod. civ., dalla fideiussione da lui prestata a far tempo dal 10 giugno 2008; confermò la statuizione relativa all'obbligo di Salonia ….

4. Conclusione operativa

L'obbligo informativo non si limita strettamente alla lettera dell'art. 124-bis TUB (specifico per il contratto di credito), ma si espande alla garanzia accessoria tramite l'art. 1956 c.c. e il dovere di buona fede precontrattuale ex art. 1337 c.c. 2Codice CivileArt. 1956 c.c.… (Liberazione del fideiussore per obbligazione futura). Il fideiussore per un'obbligazione futura e' liberato se il creditore, senza speciale autorizzazione del fideiussore, ha fatto credito al terzo, pur conoscendo che le condizioni patrimoniali di questo erano divenute tali da rendere notevolmente piu' difficile il soddisfacimento del credito. … 1Codice CivileArt. 1337 c.c.Art. 1337. (Trattative e responsabilita' precontrattuale). Le parti, nello svolgimento delle trattative e nella formazione del contratto, devono comportarsi secondo buona fede..

Se la banca, al momento della sottoscrizione della fideiussione per un mutuo, era a conoscenza di un pregresso sovraindebitamento tale da rendere certo o altamente probabile l'insolvenza, e ha omesso di informare il garante "terzo" (non coinvolto nella gestione del debito), il fideiussore può invocare:

• La liberazione dall'obbligazione ai sensi dell'art. 1956 c.c. 2Codice CivileArt. 1956 c.c.… (Liberazione del fideiussore per obbligazione futura). Il fideiussore per un'obbligazione futura e' liberato se il creditore, senza speciale autorizzazione del fideiussore, ha fatto credito al terzo, pur conoscendo che le condizioni patrimoniali di questo erano divenute tali da rendere notevolmente piu' difficile il soddisfacimento del credito. … 4Cass. civ. sez. III, Ordinanza n. 01975/2025… che, secondo la Cassazione, era nulla per violazione della normativa antitrust; e, con un secondo motivo, la violazione dell’art. 1956 c.c. per avere il giudice rigettato l’eccezione di estinzione della fideiussione pur avendo la banca dato ….
• L'annullabilità per dolo incidente o violazione di norme imperative di correttezza, laddove l'omissione informativa abbia determinato il consenso a una garanzia che altrimenti non sarebbe stata prestata.