Fideiussione omnibus: nullità e deroghe agli artt. 1956 e 1957 c.c.

La questione della validità delle fideiussioni omnibus redatte su moduli uniformi (schema ABI) rappresenta uno dei temi più rilevanti nel diritto bancario recente, risolto definitivamente dall'intervento della Suprema Corte.

1. Inquadramento normativo e normativa antitrust

La fideiussione omnibus è il contratto con cui il garante risponde delle obbligazioni future o condizionali del debitore, previo fissaggio di un importo massimo garantito, ai sensi dell'art. 1938 c.c. 1Codice CivileArt. 1938 c.c.Art. 1938. (( (Fideiussione per obbligazioni future o condizionali). )) ((La fideiussione puo' essere prestata anche per un'obbligazione condizionale o futura con la previsione, in questo ultimo caso, dell'importo massimo garantito)) . ….

Il contrasto con la normativa antitrust sorge in relazione all'art. 2 della L. 287/1990 2Norme per la tutela della concorrenza e del mercato.Art. 2, L. 287/1990… Sono considerati intese gli accordi e/o le pratiche concordati tra imprese nonche' le deliberazioni, anche se adottate ai sensi di disposizioni statutarie o regolamentari, di consorzi, associazioni di imprese ed altri organismi similari. 2. Sono vietate le intese tra imprese che abbiano per oggetto o per effetto di impedire, restringere o falsare …, che vieta le intese tra imprese volte a fissare condizioni contrattuali che restringano o falsino la concorrenza. Nel 2005, la Banca d'Italia (all'epoca Autorità Garante della Concorrenza nel settore bancario) aveva accertato che lo schema ABI per le fideiussioni omnibus conteneva clausole lesive della concorrenza, poiché applicate in modo uniforme da gran parte degli istituti di credito.

2. Le clausole oggetto di censura

Le clausole ritenute illecite perché riproduttive dell'intesa nulla a monte sono principalmente tre:

• Deroga all'art. 1957 c.c. (clausola di sopravvivenza): l'art. 1957 c.c. 3Codice CivileArt. 1957 c.c.… diligenza continuate. La disposizione si applica anche al caso in cui il fideiussore ha espressamente limitato la sua fideiussione allo stesso termine dell'obbligazione principale. In questo caso pero' l'istanza contro il debitore deve essere proposta entro due mesi. … prevede che il fideiussore sia liberato se il creditore non agisce contro il debitore principale entro sei mesi dalla scadenza. La clausola ABI impone invece al fideiussore di rimanere obbligato anche se la banca non ha proposto istanze entro tale termine.
• Deroga all'art. 1956 c.c. (clausola di reviviscenza): l'art. 1956 c.c. 4Codice CivileArt. 1956 c.c.Art. 1956. (Liberazione del fideiussore per obbligazione futura). Il fideiussore per un'obbligazione futura e' liberato se il creditore, senza … stabilisce che il fideiussore è liberato se il creditore concede credito al debitore pur conoscendo il peggioramento delle sue condizioni patrimoniali senza autorizzazione del garante. Lo schema ABI prevede una rinuncia preventiva a tale liberazione.
• Clausola di esclusione dell'eccezione di invalidità: volta a rendere la garanzia impermeabile alle vicende dell'obbligazione principale.

3. Orientamento giurisprudenziale delle Sezioni Unite

Con la sentenza landmark Cass. civ., Sez. Un., n. 41994/2021 5Cass. civ. sez. U, Sentenza n. 41994/2021, la Suprema Corte ha chiarito gli effetti della nullità dell'intesa a monte (lo schema ABI) sul contratto a valle (la singola fideiussione firmata dal cliente).

I principi affermati sono i seguenti:

• Nullità parziale: i contratti di fideiussione a valle che riproducono le clausole dello schema ABI sono affetti da nullità parziale ex art. 1419 c.c. 6Codice CivileArt. 1419 c.c.Art. 1419. (Nullita' parziale). La nullita' parziale di un contratto o la nullita' di singole clausole importa la nullita' dell'intero contratto, se risulta che i contraenti non lo avrebbero concluso senza quella parte del suo contenuto che e' colpita dalla nullita'. ….
• Conservazione del contratto: la nullità colpisce esclusivamente le singole clausole di deroga (artt. 2, 6 e 8 dello schema ABI), mentre il resto del contratto rimane valido ed efficace 5Cass. civ. sez. U, Sentenza n. 41994/2021 6Codice CivileArt. 1419 c.c.Art. 1419. (Nullita' parziale). La nullita' parziale di un contratto o la nullita' di singole clausole importa la nullita' dell'intero contratto, se risulta che i contraenti non lo avrebbero concluso senza quella parte del suo contenuto che e' colpita dalla nullita'. …. Questo avviene perché si presume che le parti avrebbero comunque voluto il contratto di garanzia anche senza le clausole illecite.
• Legittimazione: la nullità può essere fatta valere da chiunque vi abbia interesse (nullità assoluta) e può essere rilevata d'ufficio dal giudice.

4. Conclusione operative

L'accertamento della nullità parziale comporta che la fideiussione torni ad essere disciplinata dalle norme di legge inderogabili o dalle norme suppletive codicistiche:

1. Il fideiussore potrà eccepire la decadenza della banca se questa non ha agito entro i termini dell'art. 1957 c.c. 3Codice CivileArt. 1957 c.c.… diligenza continuate. La disposizione si applica anche al caso in cui il fideiussore ha espressamente limitato la sua fideiussione allo stesso termine dell'obbligazione principale. In questo caso pero' l'istanza contro il debitore deve essere proposta entro due mesi. ….
2. Il fideiussore potrà invocare la liberazione ex art. 1956 c.c. 4Codice CivileArt. 1956 c.c.Art. 1956. (Liberazione del fideiussore per obbligazione futura). Il fideiussore per un'obbligazione futura e' liberato se il creditore, senza … se la banca ha continuato a finanziare il debitore in crisi senza informare il garante.

In sede giudiziale, l'attore deve fornire la prova dell'esistenza dell'intesa illecita, solitamente prodotta mediante il provvedimento della Banca d'Italia del 2005, che funge da prova privilegiata 5Cass. civ. sez. U, Sentenza n. 41994/2021.